التمويل ومؤسساته
تسهم القروض إسهامًا فاعلاً في تسيير أنشطة الأفراد والمؤسسات المختلفة وتنفيذها لذا يتعين على المسؤولين في البنوك أو مؤسسات التمويل إيلاء القروض عناية خاصة بوضع سياسة مناسبة تكفل سلامتها.
وتأسيساً على ذلك سنعرض في هذا الدرس للمعايير التي تحكم طلب الاقتراض في مراحله المختلفة.
المفاضلة بين عروض التمويل
عروض التمويل: رسالة أو منشور أو إعلان يصدر عن البنك أو المؤسسة المالية يبين شروط منح العملاء قروضاً أو شروط تقديم الخدمات المصرفية الأخرى.
الأسس الرئيسية للمفاضلة والاختيار بين عروض التمويل:
|
مبلغ القرض (مبلغ التمويل): |
مدة السداد | سعر الفائدة | العمولات والمصروفات المترتبة على الاقتراض | شروط إتمام القرض | الامتيازات والخدمات المرفقة بالقرض | الجهة التي تمنح القرض |
- مبلغ القرض (مبلغ التمويل): هو المبلغ الذي يوافق البنك على منحه للعميل
- مدة السداد: توجد خيارات عدة لسداد القروض فهي قد تكون
- قصيرة الأجل (أقل من سنة)
- متوسطة الأجل (تتراوح بين سنة وخمس سنوات)
- طويل الأجل (أكثر من خمس سنوات)
لذا يجب على العميل أن يختار العرض المناسب الذي يتفق مع قدرته على السداد والذي يحدد تبعًا لمصدر دخله أو مصدر السداد في حال المشروعات
- سعر الفائدة: يختار العميل العرض الذي يتضمن أفضل أسعار الفائدة من حيث:
- نسبة الفائدة: أفضل العروض هو الذي يكون فيه معدل الفائدة أقل ما يمكن
- طريقة سدادها: هل تسدد مع القسط أم في نهاية المدة أم دوريًا؟
- العمولات والمصروفات المترتبة على الاقتراض وتكون أفضل العروض هي تلك التي تتضمن أقل نسبة من هذه العمولات مثل عمولة التأمين على الحياة
- شروط إتمام القرض: من هذه الشروط
- الضمانات
- الكفيل الشخصي
- تحويل الراتب
- رهن الشيء المقترض لأجله مثل السيارة والمشروع
- الامتيازات والخدمات المرفقة بالقرض من أمثلتها
- البطاقات المصرفية المجانية
- الجوائز العينية مثل الأجهزة الكهربائية
- الاعفاء من بعض الرسوم والعمولات
- الجهة التي تمنح القرض هل هي بنك تجاري أم بنك إسلامي أم مؤسسة تمويلة أخرى
تنقسم مؤسسات الاقراض إلى قسمين رئيسين هما
- مؤسسات التمويل البنكي مثل البنوك التجارية
- مؤسسات التمويل غير البنكية وهي مؤسسات توفر خدمة التمويل فقط ومن أمثلتها
- المؤسسة الأردنية لتطوير المشاريع الاقتصادية
- صندوق التنمية والتشغيل
- مؤسسة الإقراض الزراعي
- مؤسسة تنمية أموال الأيتام
- صندوق إقراض المرأة
