تجنب الإغراق في الدين

تجنب الإغراق في الدين

تعلمنا سابقًا أنّ الإفراط والمبالغة في الاقتراض غير المدروس الذي لا يتناسب مع مستوى دخل الفرد، يؤدي إلى عدم القدرة على الوفاء بالالتزامات، لذا يُفضل الابتعاد عن الدين واجتنابه قدر المستطاع. وفي حال اضطر المرء إلى الاستدانة فلا بد أن يعي جيدًا أنه قادر على الوفاء بذلك لكيلا يعاني مشكلات ونهايات لا تُحمد عقباها مثل المشكلات النفسية كالكآبة والقلق وتشتت التفكير وغيرها.

 

تجنب الإغراق في الدين

عزيزي الطالب لتعرف كيفية تجنب الإغراق في الدين، ادرس الحالات الآتية، ثم وجه نصائح إلى الأشخاص الذين ورد ذكرهم في الحالة ليتجنبوا خطر تراكم الديون

 

الحالة الاولى تعمل فاطمة في شركة براتب قدره (600) دينار وهي مقتنعة بمقولة "اصرف ما في الجيب يأتك ما في الغيب" لذا سارعت  إلى شراء طقم كنب جديد لغرفة المعيشة في بيتها وذلك ضمن عروض الأقساط الميسرة التي أعلن عنها محل الأثاث وقد بلغت قيمة القسط الشهري (100) دينار تدفع مدة عشرة أشهر متتالية علمًا أن فاطمة تدفع قسط سيارة للبنك قدره (200) دينار شهريًا وقسط أدوات كهربائية بقيمة (150) دينارًا شهريًا.

 

لاحظ عزيزي الطالب أن قيمة الأقساط التي تدفعها فاطمة شهريًا تبلغ 450 دينارًا، فيتبقى لها من راتبها 150 دينارًا فقط وبذلك فإن عبء الدين مرتفع جدًا، ما النصائح التي ستتوجهها؟ هل فكرت بالنصائح الآتية؟

أ- تجنب الشراء بالتقسيط ما أمكن

ب- الموازنة بين الدخل والنفقات

ج- عدم الإنفاق على الكماليات

الحالة الثانية يبلغ راتب أنس الشهري (500) دينار وهو يريد استئجار بيت وتأثيثه قبل موعد الزواج الذي سيقام بعد شهر ونصف انتهى أنس من حساب جميع النفقات اللازمة لحفل الزفاف ثم رتب أولوياته فوجد أنه بحاجة إلى مبلغ (10000) دينار علمًا أن مجموع مدخراته يبلغ فقط (7000) دينار لذا اقترض بقية المبلغ من والده على أن يعطيه  (100) دينار شهريًا وقد استأجر بيتًا تبلغ قيمة أجرته الشهرية (100) دينار

 

من الملاحظ أن أنس حدد أولويات إنفاقه وأنه كان يدخر المال لوقت الحاجة ولأن المبلغ الذي يلزمه ليس كبيرًا لم يقترض من البنك وإنما اقترض من والده ومن الواضح أن دخله الشهر يبلغ 500 دينار يسدد منها 100 دينار لوالده ومئة دينار لإيجار الشقة وهكذا يبقى له شهرياً 300 دنيار ولكن هل يمكن لهذا المبلغ أن يسد نفقات أنس الأساسية بعد الزواج؟ ما النصائح التي ستوجهها لأنس؟ إليك بعض النصائح:

• إعداد موازنة شخصية كل شهر لترتيب أولوياته في الإنفاق
• اقتصار الإنفاق على المتطلبات الأساسية والتغاضي عن الكماليات
• ادخار جزء بسيط من الدخل لاستخدامه في الحالات الطارئة بدلاً من اللجوء إلى الاستدانة أو الاقتراض

 

الحالة الثالثة أرادت سلمى أن تزور صديقتها في إحدى الدول المجاورة وبعدما فرغت من ترتيب أولويات نفقاتها وجدت أنها بحاجة إلى مبلغ (1500) دينار فقررت أن تقترض هذا المبلغ من البنك لقاء قسط شهري قدره (100) دينار علمًا أن راتب سلمى الشهري هو (250) دينارًا

 

ما رأيك بسلوك سلمى؟ ما النصائح التي ستقدمها لها؟

من الوضح أن سلمى لم تتصرف بحكمة فقد لجأت إلى الاقتراض من أجل السفر الترفيهي فقط بعد سداد القسط الشهري يتبقى لها 150 دينار فقط، لذا ننصح سلمى بما يأتي:

• عدم الاقتراض إلا عند  الضرورة
• إعداد موازنة لدخلها ونفقاتها في حال رغبت في السفر للتمكن من ادخار جزء من راتبها وتسافر بعد توفير المبلغ المطلوب من دون اللجوء إلى الاقتراض

الحالة الرابعة يسكن هاشم في بيت مستأجر ويدفع مبلغ (250) دينارًا شهريًا أجرةً له علماً أن راتبه الشهري يبلغ (1000) دينار  وأن  راتب زوجته التي تعمل مدرّسة هو (400) دينار اتفق الزوجان على شراء بيت للسكن وقد اشتريا بيتاً –بعد الاستشارة- عن طريق الاقتراض من البنك وبلغت قيمة قسطه الشهري (450) دينارًا

 

مجموع الدخل الشهري لهاشم وزوجته 1400 دينار وسيدفعان للبنك قسطاً شهريًا قيمته 450 دينارًا وربما أنهما فكرا تفكيرًا صحيحًا لأن الاقتراض كان لغرض ضروري وهو شراء منزل، ولكننا ننصح هاشم وزوجته بما يأتي:

• الادخار والتوفير
• تأجيل اقتراض أي مبلغ إلى آخر هذه المدة

الحالة الخامسة اتفقت هند مع زملائها في العمل على إعداد نظام مالي تعاوني بحيث يدفع كل منهم مبلغ (150) دينار شهرياً مدة (10) أشهر ويحصل الجميع بالتناوب على مبلغ (1500) دينار خلال هذه المدة وما إن حان دور هند للحصول على المبلغ حتى أنفقته على تجديد أثاث البيت علماً أن راتبها يبلغ (800) دينار وقسط قرض السيارة هو (200) دينار تدفع إلى البنك شهرياً وقسط قرض بيتها هو (250) دينار تدفع شهرياً إلى إحدى شركات التمويل غير المصرفية

 

من الملاحظ أن مجموع الأقساط الشهرية المترتبة على هند يبلغ 550 دينار في حين أن دخلها 800 دينار، فيبقى لها فقط 250 دينار من دخلها الشهري فهل سيكفي لبقية متطلباتها الأساسية؟ ولذلك ننصح هند بما يأتي:

• الابتعاد قدر الإمكان عن الاقتراض لمجرد اقتناء الكماليات مثل تجديد أثاث البيت سنويًا لأن ذلك من الكماليات غير الضرورية ويُعد هدرًا للدخل.
• الموازنة بين الدخل والنفقات الضرورية
• التخطيط الجيد لإدارة المال وادخاره للأحوال الطارئة

---

عزيزي الطالب، أصبحت الحياة أكثر تعقيدًا من السابق نظرًا إلى كثرة متطلبات الأشخاص الأساسية وتزايد الإقبال على الكماليات التي تفوق تكاليفها في الغالب دخولهم الشهرية؛ ما يدفعهم في كثير من الأحيان إلى الاقتراض لسد الفجوة بين الدخل وتكاليف الحياة.

فكيف لنا أن نتجنب الوقوع في مأزق الديون المتراكمة؟

يمكن للشخص أن يتجنب الوقوع في مأزق الديون المتراكمة (الإغراق في الدين) باتباع ما يأتي:

1. تجنب الاقتراض من غير الضرورة: إذ لا يجب الاقتراض لشراء الكماليات مثل الاقتراض من أجل السفر أو شراء سيارة فالاقتراض يجب أن يكون أمرًا استثنائيًا لا أمرًا اعتياديًا.
2. الابتعاد عن الشراء بالتقسيط:  يجب شراء الحاجيات نقدًا ودفع ثمنها كاملاً عن طريق الادخار وعدم الانسياق خلف الدعايات الجاذبة المغرية لبعض المحال التي تبيع بالتقسيط.
3. الالتزام بالموازنة الشخصية الشهرية: يساعد ذلك على تحديد النفقات والمصروفات الأساسية ويجعلها موائمة للدخل الشهري.
4. الإنفاق الرشيد: يجب تخطيط عملية الإنفاق تخطيطًا جيدًا لكيلا يضطر المرء إلى الاستدانة أو الاقتراض للإنفاق على الكماليات.
5. الحفاظ على الممتلكات الشخصية: يجب الاعتناء جيداً بالممتلكات الشخصية واستخدامها بصورة صحيحة لتظل بحالة جيدة بعيداً عن التلف فلا نضطر إلى إنفاق المزيد من النقود لاستبدالها أو صيانتها.
6. الادخار: يجب ادخار جزء من الدخل الشهري لحالات الطوارئ والأزمات فمهما كانت المدخرات قليلة فإنها ستزداد وتنمو بمرور الوقت.

---

إن تجنب الإغراق في الدين هو إجراء وقائي يحفظ المرء من خطر تراكم الديون، ولكن ما النصائح التي يمكن أن تقدمها لأشخاص غارقين في الدين؟كيف يمكنهم التخلص من الدّين؟
 

عزيزي الطالب سيساعدك هذا النشاط على تعرّف كيفية التخلص من الإغراق في الدين

ورقة عمل (4-1) التخلص من الإغراق في الدين

أجب عن الأسئلة الآتية:

الرقم	المحور	النتيجة
1	اذكر سببين من أسباب الإغراق في الدين
2	اشرح بلغتك مفهوم الإغراق في الدين
3	فكر في طريقة جديدة يمكن بها تجنب الإغراق في الدين
4	فرق بين العبارتين الآتيتين من حيث المعنى أ- "يجب عليك يا بلال أن تتجنب خطر الإغراق في الدين" ب-"يتعين عليك يا بلال أن تتخلص من خطر الإغراق في الدين"
5	ادرس الموقف الآتي ثم أجب عما يليه من أسئلة "يبلغ دخل أحمد (500) دينار يدفع منها (120) دينارًا لقرض السيارة و (200) دينار قسط القرض الشخصي و (100) دينار إيجار البيت و (40) دينار قيمة فواتير الكهرباء والماء" أ-هل أحمد غارق في الدين؟ لماذا؟ ب-ما النصائح التي تسديها إلى أحمد ليتخلص من ديونه؟
6	فكر في ابتكار منتج يساعد الأشخاص على التحكم في نفقاتهم وإدارة أموالهم وتجنب الدين (يمكنك تصميم رسم تعبيري أو دعاية أو شعار معين أو برنامج بحساب النفقات ومواءمة الدخل)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 إليك عزيزي الطالب بعض الأمثلة على إجابات أسئلة ورقة العمل (4-1)

 

الرقم	المحور	النتيجة
1	اذكر سببين من أسباب الإغراق في الدين	عدم إعداد الموازنة الشخصية التي تبين مدى شمول الدخل للنفقات سوء إدارة الأموال وهدرها عدم إدراك مخاطر الاقتراض بصورة كافية الإسراف في شراء الأشياء، غياب ثقافة الادخار، ما يضطر الأفراد إلى الاقتراض
2	اشرح بلغتك مفهوم الإغراق في الدين	إرهاق الفرد نفسه في الدين وتراكم أقساطه بحيث لا يستطيع الموازنة بين دخله ونفقاته
3	فكر في طريقة جديدة يمكن بها تجنب الإغراق في الدين	استشارة المختصين وذوي الخبرة في هذا المجال عدم تقليد الآخرين البحث عن مصادر دخل إضافية
4	فرق بين العبارتين الآتيتين من حيث المعنى أ- "يجب عليك يا بلال أن تتجنب خطر الإغراق في الدين" ب- "يتعين عليك يا بلال أن تتخلص من خطر الإغراق في الدين"	أ-يجب عليك يا بلال الوقاية من خطر تراكم الديون ب-تشير هذه العبارة إلى أن بلال قد أثقله الديون وأنه بحاج إلى أي طرائق ونصائح تساعد على التخلص من ديونه
5	ادرس الموقف الآتي ثم أجب عما يليه من أسئلة "يبلغ دخل أحمد (500) دينار يدفع منها (120) دينارًا لقرض السيارة و (200) دينار قسط القرض الشخصي و (100) دينار إيجار البيت و (40) دينار قيمة فواتير الكهرباء والماء" أ-هل أحمد غارق في الدين؟ لماذا؟ ب-ما النصائح التي تسديها إلى أحمد ليتخلص من ديونه؟	أ-نعم، أحمد غارق في الدين لأن حجم الأقساط يفوق حجم دخله ب-النصائح التي تسديها إلى أحمد ليتخلص من ديونه 1-التفكير في أسباب الاستدانة حتى يتمكن من تغيير العادات التي دفعته لذلك 2-تجنب المزيد من الديون 3-إعداد موازنة شخصية والالتزام بها
6	فكر في ابتكار منتج يساعد الأشخاص على التحكم في نفقاتهم وإدارة أموالهم وتجنب الدين (يمكنك تصميم رسم تعبيري أو دعاية أو شعار معين أو برنامج بحساب النفقات ومواءمة الدخل)	رسم تعبيري يظهر أحد الأشخاص وهو في حالة يرثى لها وحوله الكثير من الرموز التعبيرية مثل الفواتير وجملة من الأقساط

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

وفيما يأتي بعض النصائح إلى الأشخاص الغارقين في الدين لمساعدتهم على مواجهة هذه المشكلة ومعالجتها:

 

1. التفكير في الأسباب التي جعلت الشخص مدينًا حتى يتمكن من تغيير العادات والأحوال التي دفعته إلى الاستدانة.
2.  تجنب المزيد من الديون والتركيز على تسديد الديون الحالية.
3.  إعداد موازنة شخصية والالتزام بها.
4. التخلص من أحد الديون بزيادة الدفعة الشهرية الخاصة به وتخصيص دفعات أقل للديون الأخرى ثم تكرار العملية لدين آخر وهكذا.
5. البحث عن مصادر دخل أخرى مثل العمل الإضافي.
6. عمل خطة ترشيد الاستهلاك وتقليل الإنفاق على الكماليات وإعداد موازنة مالية للضروريات فقط.