الممارسات غير المسؤولة: الشيكات

الممارسات غير المسؤولة:

الشيكات

تعرفنا سابقًا أن اللجوء إلى الاقتراض عند الضرورة هو أمر مقبول إلا أن الإفراط فيه قد يغرق صاحبه، ويجعله يعاني أزمات مالية صعبة، وتعرفنا أيضًا أهمية تجنب الإغراق في الدين وطرائق التخلص منه وتأسيسًا على ذلك فإن الوعي بالممارسات المالية الصحيحة وبطرائق تعاملنا مع الخدمات المالية يجعلنا أكثر حرصًا عند إجراء بعض التعاملات المالية في حياتنا المالية مثل التعامل مع الشيكات أو الكمبيالات أو الوكالات أو الكفالات غير أننا نعرف حقيقة أنها قد تكون مصدرًا لوقوعنا في الأخطاء ما قد يعرضنا للمساءلة القانونية من دون دراية أو قصد. ولتجنب الوقوع في هذه الأخطاء يتعين علينا أن نكون أكثر وعيًا وإدراكًا لكل المعاملات المالية التي نقوم بها.

                                         هل شاهدت عزيزي الطالب هذه الورقة سابقًا؟ هل شاهدت أحدًا يستخدمها؟

إنها الشيك ، ويحصل عليها الفرد من البنك بعد فتح حساب خاص به وإيداع النقود فيه

لماذا يطلب الأفراد دفتر شيكات من البنوك؟ وهل يُحسن الأفراد استخدامها دائمًا؟أم توجد ممارسات غير مسؤولة يرتكبها هؤلاء من دون دراية أو قصد؟

ما المقصود بالشيك؟ 

مفهوم الشيك

الشيك: هو صك مكتوب وفق شروط حددها القانون وهو يتضمن أمرًا يطلب فيه شخص يسمى الساحب من شخص آخر يسمى المسحوب عليه أن يدفع بمقتضاه مبلغًا من النقود إلى الساحب أو إلى شخص معين أو إلى حامله.

يحتوي الشيك على بيانات تشمل:

1. اسم الساحب (صاحب الحساب البنكي)
2. رقم حسابه
3. تاريخ الشيك
4. اسم المستفيد
5. مبلغ الشيك بالأرقام
6. مبلغ الشيك بالكلمات
7. توقيع الساحب
8. الرقم التسلسلي للشيك

إذن عزيزي الطالب دعنا نلخص المعلومات السابقة بالمثال الآتي:

- فتح أسامة حسابًا في أحد البنوك

- ثم أودع فيه  مبلغًا من المال

- طلب من البنك دفتر شيكات خاص به

- اشترى أسامة  بعض الأدوات الكهربائية من محل ماهر للأجهزة الإلكترونية، وبلغت قيمة المشتريات 1000 دينارًا

-  قام أسامة بتحرير شيك وقدمه إلى ماهر ثمن الأدوات الكهربائية.

أين سيصرف ماهرالشيك ويحصل على نقوده؟ 

-  أسامه في هذا المثال  هو الساحب صاحب الحساب البنكي، محرر الشيك 

والبنك هو المسحوب عليه، والمبلغ النقدي سيدفعه البنك لحامل الشيك ماهر

الممارسات المالية غير المسؤولة عند التعامل مع الشيكات من دون رصيد

عزيزي الطالب لتعرّف الممارسات المالية غير المسؤولة عند التعامل مع الشيكات من دون رصيد، اطلع على الحالة الآتية، ثم أجب عن الأسئلة التي تليها:

اشتري أحمد بعض الأدوات الكهربائية من محل سمير للأجهزة الكهربائية بتاريخ 1/4/2018 وبلغت قيمة المشتريات 1500 دينار دفع منها أحمد 500 دينار نقدًا وحرر شيكًا قيمته 1000 دينار لمحل سمير بتاريخ 5/4/2018 علمًا أن رصيد أحمد في البنك هو 2000 دينار.

 الأسئلة :

1. هل تصرف أحمد بصورة صحيحة حين حرر شيكًا ببقية المبلغ المطلوب؟ لماذا؟
2. هل يستطيع سمير صرف الشيك من البنك قبل تاريخ 5/4/2018؟ لماذا؟
3. هل يمكن لسمير أن يسحب مبلغًا أكبر من المبلغ المدون في الشيك؟ لماذا؟
4. هل يستطيع أحمد أن يسحب أي مبلغ من رصيده خلال هذه المدة؟ وضح إجابتك
5. ماذا سيحدث في الحالات الآتية:

 

أ- سحب أحمد 1000 دينار من الرصيد بتاريخ 3/4/2018 ثم تقديم سمير الشيك إلى البنك بتاريخ 5/4/2018 م.

ب- سحب أحمد 1500 دينار من الرصيد بتاريخ 2/4/2018 ثم تقديم سمير الشيك إلى البنك بتاريخ 5/4/2018 م.

ج- سحب أحمد 2000 دينار من الرصيد بتاريخ 4/4/2018 ثم تقديم سمير الشيك إلى البنك بتاريخ 5/4/2018 م.

د- حدوث خلاف بين أحمد وسمير وإصدار أحمد أمرًا للبنك بعدم صرف قيمة الشيك بتاريخ 4/4/2018م. ثم تقديم سمير الشيك إلى البنك بتاريخ 5/4/2018 م.

هـ- تأخر أحمد عن دفع أقساط القرض الشخصي وحجز البنك صيد أحمد بتاريخ 2/4/2018 م ثم تقديم سمير الشيك إلى البنك بتاريخ 5/4/2018 م.

 

عزيزي الطالب قارن ما توصلت إليه بالإجابات الآتية:

 

1. نعم تصرف بصورة صحيحة لأن المبلغ غير متوفر معه نقدًا ولأنه لا يستطيع حمل المبلغ كله مرة واحدة تجنبًا لسرقته أو ضياعه
2. نعم يستطيع لأن الشيك ورقة نقدية تتيح للمستفيد منها تحصيل قيمتها مباشرة من البنك
3. لا، لا يمكن لأن المبلغ المطلوب سحبه هو المبلغ المدون في الشيك
4. نعم يستطيع فلا يوجد ما يمنعه من ذلك على أن عليه أن يتصرف على نحو مسؤول وحكيم في أثناء سحبه من الرصيد بحيث يبقى فيه ما يعادل قيمة الشيك حتى لا يتعرض للمساءلة القانونية في ما بعد
5.  ماذا سيحدث في الحالات الآتية

 أ- لن يحدث شيء ولن يعاني أحمد أي مشكلات لأن الرصيد المتبقي يغطي قيمة الشيك.

ب- سيواجه أحمد مشكلة لأن الرصيد المتبقي لا يعطي قيمة الشيك فيتعذر على سمير الحصول على حقه مما يعرض أحمد للمساءلة القانونية.

ج- سيواجه أحمد مشكلة لانعدام الرصيد كله من الحساب البنكي فيتعذر على سمير الحصول على حقه ما يعرض أحمد للمساءلة القانونية باعتباره حرر شيكًَا بدون رصيد وذلك سيعرضه لعقوبة الحبس ودفع غرامات مالية معينة بموجب قانون العقوبات الأردني لذا يجب أن يتوخى الحيطة والحذر عند تحرير الشيكات.

د- سيواجه أحمد مشكلة لأن سمير لن يتمكن من الحصول على حقه بسحب قيمة الشيك من الرصيد لأنه موقوف ما يعرض أحمد للمساءلة القانونية.

هـ- لن يتمكن سمير من تحصيل قيمة الشيك من الرصيد المحجوز ما يعرض أحمد للمساءلة القانونية.

 

الممارسات غير المسؤولة عند التعامل مع الشيكات

 

عند تحرير الساحب (صاحب الحساب البنكي محرر الشيك) شيكًا من دون رصيد فإن سيتعرض لعقوبة الحبس ودفع غرامات مالية معينة بموجب قانون العقوبات الأردني لذا يجب على المرء أن يتوخى الحيطة والحذر عند تحرير الشيكات وأن يكون على دراسة تامة بأهمية الأمور التي تجنبه الوقوع في الممارسات غير السليمة أو غير المسؤولة عند تعامله مع الشيكات مثل تحرير شيك من دون رصيد وهذا يشمل الحالات الآتية:

 

1. انعدام الرصيد: أي عدم وجود رصيد في الحساب البنكي
2. عدم كفاية الرصيد: أي أن المبلغ المتوافر في الحساب البنكي غير كاف ولا يعادل قيمة المبلغ المكتوب في الشيك
3. عدم قابلية الشيك للسحب: يقصد بذلك وجود حساب ورصيد كاف في الحساب البنكي ولكن الرصيد غير قابل للسحب إما للحجز عليه لأغراض قانونية إما لأنه تحت الحراسة وإما لإفلاس صاحب الحساب البنكي الذي حرر الشيك
4. سحب الرصيد كله أو سحب جزءًا منه: مثال ذلك قيام الساحب بسحب الرصيد كامًلا أو سحب جزء منه قبل موعد استحقاق الشيك لمنع المستفيد من تحصيل قيمة الشيك أو جعل الرصيد غير كاف لتغطية قيمة المبلغ المكتوب في الشيك
5. الأمر بعدم الدفع: أي إعطاء الساحب البنك أمرًا بعدم صرف قيمة الشيك للمستفيد منه

 

 

 

عزيزي الطالب سيساعدك هذا النشاط على اكتشاف خطر الاستهانة بالتعامل مع الشيكات ورقة العمل (4-3) التعامل مع الشيكات

اقرأ الحالات الآتية، ثم اكتب وجهة نظرك تجاه الحالة هل تؤيد التصرف أو ترفضه مع بيان السبب

الحالات (سلوكات يمارسها الأفراد عند التعامل مع الشيكات)

الحالة الأولى: تحرير سناء شيكًا لفؤاد قيمة 500 دينار علمًا أنها لا تملك أي رصيد في البنك

الحالة الثانية: تحرير عادل شيكًا لعبير قيمة 1500 دينار وتغيير توقيعه المعتمد لدى البنك متعمدًا

الحالة الثالثة: تحرير سمية شيكًا لأحمد قيمته 1200 دينار علمًا أن رصيدها هو 200 دينار

الحالة الرابعة: تحرير مهند شيكًا لروان قيمته 750 دينار علمًا أن رصيده في البنك هو 2000 دينار إلا أنه محجوز للبنك بسبب قرضه الخاص

الحالة الخامسة: تحرير سمير شيكاً لشركة فراس من دون تحديد المبلغ علمًا أن رصيده في البنك هو 5000 دينار

الحالة السادسة: تحرير سهى شيكًا لشركة سعاد قيمته 5000 دينار لقاء شراء بضاعة واعتبار الشيك ضمانًا للشركة ييح لها استرداد ثمن البضاعة من سهى حال توافر المبلغ علمًا أن رصيد سهى الآن في البنك أقل من القيمة المطلوبة

الحالة السابعة: اعتادت أميرة التوقيع على جميع أوراق دفتر الشيكات حال صدوره من البنك المعتمد لحسابها ليكون جاهزًا عند تحرير أي شيك

الحالة الثامنة: احتفاظ صالح بدفتر الشيكات في خزنته الخاصة في البيت

 

عزيزي الطالب قارن ما توصلت إليه بالإجابات الآتية:

 

الحالة الأولى: عدم وجود رصيد سيوقع سناء في مشكلة عند الاطلاع على الشيك

الحالة الثانية: عدم مطابقة توقيع عادل على الشيك لتوقيعه المعتمد في البنك سيجعل الشيك ملغى ويؤدي إلى عدم صرفه ما يدفع عبير إلى مطالبة عادل بتغيير التوقيع أو مخاطبة البنك لصرف الشيك وفي حال لم يقم عادل بذلك يحق لعبير أن تشتكي عليه وتعرضه للمساءلة القانونية لتعمده إصدار الشيك بتوقيع غير صحيح.

الحالة الثالثة: ستتعرض سمية للمساءلة القانونية لأنها حررت شيكًا من دون رصيد إذ أن رصدها في البنك لا يعادل قيمة المبلغ المدون في الشيك

الحالة الرابعة: ستعرض مهند للمسائلة القانونية لأنه حرر شيك من دون رصيد صحيح أن الرصيد الموجود في الحساب البنكي أكبر من المبلغ المدون في الشيك غير أن هذا الرصيد محجوز ولا يمكن التصرف فيه

الحالة الخامسة: إن توقيع سمير على الشيك يتيح لشريكه فراس أن يكتب فيه المبلغ الذي يريد وقد يتمكن من سحب مبلغ كبير من رصيد سمير دون علمه وأخطأ سمير أنه حرر شيكًا على بياض أي ترك خانة المبلغ فارغة بحيث يمكن للمستفيد منه كتابة أي مبلغ يرغب فيه

الحالة السادسة: ستتعرض سهى للمساءلة القانونية لأنها حررت شيكًا من دون رصيد والأصل أن تتفق مع صاحب البضاعة لضمان حقه في الثمن بدلاً من كتابتها شيكًا على نفسها وهي تعلم أن حسابها البنكي لا يعادل قيمة الشيك

الحالة السابعة: قد يتعرض دفتر شيكات أميرة للسرقة أو الضياع ويمكن لمن يجده أن يسيء استخدامه بتعبئة البيانات الفارغة من رصيد أميرة وفي حال عدم وجود رصيد في حسابها فإن ذلك يعرضها للمساءلة القانونية نتيجة تحريرها شيكًا من دون رصيد ولكن يمن لأميرة أن تتدارك الوضع بالطلب إلى البنك إلغاء دفتر الشيكات بسبب فقدانه أو سرقته لحظة معرفتها بذلك تجنبًا لخسارتها وتعرضها لأي مسؤولية قانونية

الحالة الثامنة: ما قام به صالح هو إجراء صحيح يضمن له عدم فقدان دفتر الشيكات الخاص به

 

 

نصائح لتجنب الممارسات المالية غير المسؤولة عند التعامل مع الشيكات

1. توافر المبلغ المطلوب وقت إصدار الشيك
2. إحلال الشيك محل النقود
3. وجوب أن يكون الرصيد المتوافر في الكساب البنكي للساحب مستحق الأداء وقت إصدار الشيك وغير معلق أو مقترن بأجل
4. عدم التلاعب بالمعلومات المدونة في الشيك مثل إدراج التواقيع غير المعتمدة لدى البنك
5. عدم التهاون في تحرير الشيكات أو التوقيع عليها وهي فارغة من البيانات
6. وجوب الاحتفاظ بالشيكات في أماكن يصعب على الأشخاص غير المخولين الوصول إليها لمنع إساءة استخدامها