الممارسات المالية غير المسؤولة: الكفالات

الممارسات المالية غير المسؤولة: الكفالات

 

يعمد كثير من الأشخاص إلى الاقتراض من المؤسسات المصرفية وغير المصرفية وتجنبًا لعدم استرداد قيمة القرض من المقترض يلجأ المقرض إلى طلب ضمانات كافية ليكفل حقه في تحصيل كامل المبلغ  ولا سيما إذا كانت القروض طويلة الأجل، مثل طلب المقرض من المقترض إيجاد شخص ينوب عنه في عملية الدفع إذا لم يتمكن من ذلك في ما يعرف بالكفالة.

 

 

عزيزي الطالب لتعرف  مفهوم الكفالة وطرفيها، نفذ النشاط الآتي:

اطلع على تعريف الكفالة أدناه، ثم أجب عن الأسئلة التي تليه:

الكفالة: نوع من الضمانات يتعهد بموجبه أحد الأشخاص بتنفيذ التزامات المقترض للبنك في حال لم يستطع الوفاء بها عند حلول موعد الاستحقاق.

الأسئلة:

1. من طرفا الكفالة وفقًا لمفهوم الكفالة
2. من المقصود بالكفيل؟
3. من المقصود بالمكفول؟

 قارن ما توصلت إليه بالإجابات الآتية:

1.  الكفالة: نوع من الضمانات يتعهد بموجبه أحد الأشخاص (الكفيل) بتنفيذ التزامات المقترض(المكفول) للبنك في حال لم يستطع الوفاء بها عند حلول موعد الاستحقاق.
2.  الكفيل والمكفول
3. الكفيل: الشخص الذي يتعهد بأداء التزام المقترض في حال عدم وفائه به
4. المكفول: الشخص المقترض

مخاطر الكفالة:

عزيزي الطالب لتعرف الممارسات المالية غير المسؤولة عند استخدام الكفالات، اطلع على الحالات الآتية، ثم أجيب على أسئلتها 

 

الحالة الأولى:

قدم سليمان طلبًا للحصول على قرض قدره 10.000 دينار من البنك الذي يتعامل معه ونظرًا إلى سياسة البنك المعتمدة ومحدودية راتبه البالغ 300 دينار فقط فإنه لا يستطيع الحصول على القرض المطلوب إلا بوجود كفيل يكون راتبه مسحوبًا على البنك نفسه. طلب سليمان من صديقه هاشم أن يكفله في هذا القرض فوافق على ذلك ومُنح سليمان القرض وحدد قسطه الشهري ب 140 دينار على أن يستحق أداؤه في اليوم الثالث من كل شهر وبعد مرور عام سافر سليمان للعمل خارج البلاد فانقطع وصول راتبه إلى البنك.

الأسئلة:

1. حدد اسم كل من الكفيل والمكفول
2. برأيك لماذا كفل هاشم صديقه سليمان
3. هل التزم سليمان بتسديد مبلغ القرض
4. ما الذي يترتب على هاشم في هذه الحالة
5. هل يستطيع هاشم إيقاف الكفالة
6. برأيك أي حالات الكفالة تصبح خطرًا على الكفيل نفسه

عزيزي الطالب قارن ما توصلت إليه بالإجابات الآتية

1.  الكفيل: هاشم  والمكفول: سليمان
2.  لأنه من أصحابه وأراد أن يسهل عليه الحصول على القرض
3. لا لم يلتزم لأنه سافر للعمل خارج البلاد
4. سيترتب عليه تسديد قيمة المبلغ المتبقي من القرض
5. لا،لا يستطيع لأنه كفل سليمان في قرضه لحين أدائه كاملاً
6. حالات الكفالة التي تصبح خطرًا على الكفيل نفسه:

• انقطاع مصدر الدخل: عند توقف مصدر الدخل للمقترض بسبب استقالته أو فصله من العمل فإن مجموعة من الأقساط المستحقة تتراكم على المقترض ما يضطر البنك إلى خصم قيمتها من الكفيل
• وفاة المقترض: في حال وفاة المقترض ورفض الورثة الالتزام بشروط عقد القرض فإن البنك يطالب الكفيل بدفع قيمة الأقساط.
• النصب والاحتيال: يخطط بعض المقترضين للنصب والاحتيال على الكفيل أو الجهة التي قدمت القرض إذ يعمل المقترض على إقناع أحد الأشخاص بكفالة قرضه من المصرف أو من مؤسسة الإقراض وعند إتمام الإجراءات اللازمة يحصل المقترض على مبلغ القرض كاملاً من دون أن يدفع أي قسط ما يضطر الكفيل إلى أداء جميع الأقساط المستحقة على المقترض.

 

يجب على الكفيل معرفة الآتي قبل التوقيع على عقد القرض.

1. مدى قدرة المقترض على الالتزام بأداء أقساط قرضه
2. عدم انتهاء مدة الكفالة إلا بعد دفع قيمة أقساط القرض كلها
3. تعثر المقترض يؤثر سلبًا في إمكانية حصول الكفيل على تسهيلات من البنوك أو مؤسسات الإقراض
4. الوعي بشروط منح القرض ومبلغه وتعرف الكفلاء الآخرين والتحقق من قدرتهم على الدفع في حال تعثر المقترض وعجز عن الوفاء بالتزاماته
5.  إذا تخلف المقترض عن أداء قسط  أو مجموعة أقساط في الموعد المحدد وكان الكفيل موظفًا وراتبه محولاً إلى الجهة المقترضة فإن استيفاء الأقساط المستحقة على المقترض يكون عن طريق حساب الكفيل وفي حال وجود أكثر من كفيل فإن عملية الاستيفاء والاقتطاع تكون من حسابات الكفلاء بالتساوي.

الحالة الثانية

طلبت إسراء قرضًا بقيمة 3000  دينار من شركة تسهيلات مالية وفق شروطها المتبعة التي تلزم إسراء بإحضار كفيل لها لضمان استرداد مبلغ القرض. عرضت إسراء على صديقتها أمل أن تكفلها فقبلت ذلك وكان من شروط العقد تسديد المبلغ بصورة دفعات شهرية قيمة كل منها 120 دينار واقتطاع قيمة القسط من راتب أمل في حال لم تلتزم إسراء بدفع قيمة القسط الشهري في موعد الاستحقاق المتفق عليه وهو اليوم الخامس من كل شهر. التزمت إسراء بالدفع مدة 6 أشهر ولكن نظرًا إلى حصولها على قرض آخر من البنك الذي تتعامل معه ودفعها 150 دينارًا قسطًا شهريًا له ومحدودية راتبها الذي لا يتجاوز 400 دينار فإنها لم تستطع التوفيق بين دفع القسطين الشهريين ومتطلبات الحياة الأساسية. ولما كان البنك قادرًا على الوصول إلى راتب إسراء واقتطاع قيمة القسط الشهري منه مباشرة في الموعد المحدد فقد اضطرت إسراء إلى عدم  الاستمرار في دفع قسط شركة التسهيلات.

 الأسئلة:

1. ما مجموع الأقساط التي تدفعها إسراء شهريًا؟
2. كيف استطاعت إسراء الحصول على قرض من شركة التسهيلات المالية؟
3. هل يمكن لإسراء التخلف عن دفع القسط الشهري لقرض البنك؟ لماذا؟
4. كيف تمكنت إسراء من الامتناع عن دفع القسط الشهري لقرض شركة التسهيلات؟
5. هل يمكن لشركة التسهيلات اقتطاع قيمة القسط الشهري من راتب أمل؟ لماذا؟
6. بم تنصح أي شخص لكيلا يتعرض لما أصاب أمل؟

عزيزي الطالب قارن ما توصلت إليه بالإجابات الآتية

1. 270 دينارًا
2.  استطاعت الحصول عليه بعد أن كفلتها صديقتها أمل
3.  لا  تستطيع إسراء التخلف عن دفع القسط الشهري لأن حساب راتبها في البنك ولضمان حقوقها تعمل البنوك على حجز قيمة القسط الشهري من الراتب بحيث لا يستطيع صاحب الحساب سحب مبلغ القسط الشهري ولكن إذا انتقلت إسراء إلى وظيفة أخرى وفتحت حساب في بنك آخر يمكنها التخلف عن دفع القسط إلا أنها ستتعرض للمساءلة القانونية
4. قامت بإيداع راتبها في حساب بنكي لا يحق لغيرها الوصول إليه، وبعدم منحها شركة التسهيلات حق الوصول إلى راتبها في البنك
5.  نعم، لأنها أتاحت لهم إمكانية الوصول إلى راتبها بكفالتها إسراء
6.  إن عدم الوعي بخطر الكفالة وما ينجم عنها من مشكلات كبيرة قد يضر بالكفيل أو يعرضه للمساءلة القانونية أو الحبس والمنع من السفر والحجز على الممتلكات علمًا أن كثيرًا من الأشخاص يكفلون الأصدقاء والأقارب بدافع الحياء والخجل من دون وعي وإدراك لتبعات ذلك.

 

وفي ما يأتي بعض الإرشادات والنصائح التي تجنب الشخص الوقوع في شرك الكفالة:

1. التأني والروية والتفكير مليًا قبل اتخاذ قرار بكفالة أحد الأشخاص
2. استشارة ذوي الاختصاص من العاملين في البنوك أو المحامين قبل اتخاذ قرار بكفالة الراغب في الاقتراض
3. عدم كفالة أي شخص غير موثوق به واقتصار ذلك على الأشخاص المقربين الموثوقن فقط
4. التحقق من قدرة المقترض على الالتزام بتسديد القرض والوفاء بدينه
5.  تجنب كفالة أي شخص في حال كنت متأكدًا أنك غير قادر على الدفع عند تقصير من كفلته في تسديد القرض
6.  عدم كفالة الآخرين إذا كان لدى الكفيل قرض أو دين معين
7. التحقق عند توقيع العقد من عدم وجود أي خانات فارغة
8. طلب نسخة مصدقة عن العقود والمستندات الخاصة بقرض الشخص المقترض