التأمين
تعرفنا سابقًا العديد من المخاطر التي قد يتعرض لها الإنسان في حياته والتي تتسبب في حدوث خسائر مادية. وبعض هذه المخاطر تحدث نتيجة ظواهر طبيعية ليس للإنسان يد فيها ولا يمكنه إيقافها أو تحمل نتائجها وحده؛ لذا أخذ الإنسان يبحث عن وسائل فاعلة تحد من هذه المخاطر وتخفف من وطأة الخسائر الناجمة عنها فاهتدى إلى فكرة التأمين التي تقوم على أساس تجميع المخاطر وتوزيع خسائرها المادية على كل متضرر منها.
والآن عزيزي الطالب اطلع على الحالة الآتية التي تُمثل قصة التأمين، ثم أجب عن الأسئلة التي تليها:
| على مقربة من أحد الشواطئ الذي ترسو فيه قوارب الصيد لمجموعة من الصيادين الذين يقدر عددهم بنحو (100) صياد، كان باسم يملك مقهى يرتاده الصيادون حين يفرغون من الصيد، حيث يتبادلون فيه الأحاديث المختلفة من مغامرات وتحديات وصعوبات واجهتهم في أثناء إبحارهم وقيامهم بمهمة الصيد. وي أحد الأيام ، عادت جميع القوارب في المساء الاقارب أحمد؛ فقد غرق في البحر، ولم يستطع إنقاذه. فجلس حزينا؛ لأنه لم يتمكن من جمع (۱۰۰۰۰) دينار ليشتري بها قاربا جديدا يساعده على القيام بعمله المعتاد. وبعد يومين قال الصياد خالد مخاطبا رفاقه الصيادين: إن كلا منا معرض لغرق قاربه مثلما حدث مع أحمد، فلماذا لا نساعده، ونقسم ثمن القارب علينا جميعا بالتساوي؟ وافق الجميع على الفكرة، ودفع كل منهم (100) دينار حتى جمعوا مبلغ ( ۱۰۰۰۰) دينار ثمنا للقارب، ففرح أحمد بذلك، واشترى قاربا جديدا، وبدأ عمله في اليوم التالي كأن شيئا لم يحدث. بعد أسبوع من تلك الحادثة، أشار باسم (صاحب المقهى) على الصيادين، قائلا: لماذا تنتظرون حتى يغرق قارب أحدكم، ثم تجمعون له المال لتعويض خسارته؟ فقد لا يملك بعضكم المال في ذلك الوقت. ثم أضاف قائلا: في العشرين سنة الماضية غرق عشرون قاربا؛ أي بمعدل قارب كل سنة. ثم اقترح عليهم إنشاء صندوق باسم أصحاب القوارب لجمع المال اللازم لتعويض الخسارة التي يتعرض لها أصحاب القوارب، فوافق الجميع على فكرة باسم، واتفقوا على أن يضع كل منهم حصته من المال في الصندوق، وأن يكون باسم أمينا للصندوق، وبذلك يتحمل جميع الصيادين المعرضين للخطر نفسه قيمة الخسارة التي قد تلحق بأحدهم. ومن هنا جاءت فكرة التأمين؛ إذ تعمل شركات التأمين على جمع مشاركات الأفراد المعرضين للخطر نفسه مقدما، في ما يعرف بقسط التأمين، ثم تعوض الفرد المتضرر من الخطر نفسه. |
- لو كنت مكان أحمد هل كان بمقدورك حماية قاربك من الغرق؟ لماذا؟
- كيف حل الصيادون مشكلة أحمد
- هل تؤيد فكرة باسم المتعلقة بإنشاء الصندوق؟ لماذا؟
- ما الهدف من إنشاء الصندوق؟
- عرف بلغت الخاصة المقصود بالتأمين؟
قارن ما توصلت إليه بالإجابات الآتية:
- لا، لأن خطر الغرق خارج عن السيطرة ولا يمكن التنبؤ به
- بتكافلهم وتشاركهم الضرر مع زميلهم، إذ قسموا المبلغ عليهم جميعًا بالتساوي ما قلل من قيمة الضرر لذي كان الصياد سيتحمله وحده
- نعم، أؤيدها حتى يتوزع تعويض الضرر وقيمة الخسارة على الصيادين جميعًا المعرضين للخطر نفسه فيقل المبلغ المطلوب من كل صياد في حال التعويض
- توزيع قيمة الخسارة على الجميع والمشاركة في تحمل الضرر مما يجعل الصيادين مرتاحين واثقين بوجود من يعوضهم عن خسائرهم ويحفزهم إلى مزاولة أعمالهم
- التأمين :وسيلة يتحمل فيها جميع الأفراد المعرضين للخطر نفسه قيمة الخسارة المادية (المالية) التي تصيب أحد أفراد المجموعة
هل يشمل التأمين كل أنواع الخطر التي تصيب الأفراد؟
عزيزي الطالب للإجابة على هذا السؤال ولمساعدتك على تحديد أنواع الخطر التي يمكن تعويضها ماديًا، نفذ النشاط الآتي:
في ما يلي مجموعة من الأخطار التي يمكن تعويضها ماديًا، وفق بين نوع الخطر في القائمة الأولى (أ) وتعريفه الموضح لطبيعته في القائمة الثانية (ب)
القائمة الأولى (أ) نوع الخطر
|
خطر المضاربة |
الخطر البحت |
الخطر العام |
الخطر الخاص |
خطر الأشخاص |
خطر الممتلكات |
خطر المسؤولية المدنية والمهنية |
القائمة الثانية (ب) تعريف نوع الخطر
|
نوع الخطر |
تعريف نوع الخطر |
|
|
خطر يصيب قطاعًا كبيرًا من المجتمع ويترتب على تحققه خسائر مادية تلحق الضرر بالمجتمع كله أو بمجموعة كبيرة من الأفراد مثل تعرض المنطقة لخطر البراكين وما ينجم عنها من أضرار تلحق الخسارة بمجموعة كبيرة من الأفراد. |
|
|
خطر يصيب الإنسان شخصيًا بصفة مباشرة وينجم عنه خسارة مالية تؤثر في الأشخاص أنفسهم مثل وفاة رب الأسرة التي تؤدي إلى انقطاع الدخل عن أفراد الأسرة. |
|
|
يلجأ الفرد إلى الاستثمار في مجالات عدة بهدف الحصول على الربح وتحقيق منافع مالية ولكن النتائج قد تأتي أحيانًا مخالفة لتوقعاته وهنا يحدث الخطر فمثلاً إذا اشترى شخص (100) سهم من البورصة فإنه سيربح في حال زاد سعر الأسهم أو يخسر إن انخفض السعر. |
|
|
خطر يؤثر في ممتلكات الشخص ويؤدي إلى هلاكها أو تلفها مثل تعرض منزله لخطر الحريق. |
|
|
خطر يتسبب في تحققه شخص معين ويؤدي إلى إصابة آخر بضرر مادي في شخصه أو ممتلكاته أو الاثنين معًا ويطلق على هذا النوع أحيانًا اسم خطر الثروات لأن الخسائر المترتبة على حدوثه لا تصيب الفرد مباشرة وإنما تصيب ثروته بوجه عام مثال تعرض سمير لكسر في يده نتيجة اصطدامه بسيارة أحمد الذي كان يقودها مسرعًا وهنا يترتب على أحمد دفع جميع المصروفات اللازمة لعلاج سمير. |
|
|
خطر ينجم عن تحققه خسارة مادية ولا يترتب على عدم تحققه أي خسارة مادية أو ربح لذا يحاول الفرد تجنبه ما أمكن وهو قد يلحق الضرر بعدد محدود من الأفراد أو بالمجتمع كله مثل حوادث السيارات التي تلحق الضرر بعدد من الأفراد والخطر الذي ينتج من الزلازل والذي قد يلحق الضرر بالمجتمع كافة. |
|
|
خطر يؤثر فقط في الفرد وينجم عنه خسائر مادية يمكن تقديرها كميًا مثل تعرض محله للسرقة. |
عزيزي الطالب قارن ما توصلت إليه بالإجابات الآتية:
|
نوع الخطر |
تعريف نوع الخطر |
|
الخطر العام |
خطر يصيب قطاعًا كبيرًا من المجتمع ويترتب على تحققه خسائر مادية تلحق الضرر بالمجتمع كله أو بمجموعة كبيرة من الأفراد مثل تعرض المنطقة لخطر البراكين وما ينجم عنها من أضرار تلحق الخسارة بمجموعة كبيرة من الأفراد |
|
خطر الأشخاص |
خطر يصيب الإنسان شخصيًا بصفة مباشرة وينجم عنه خسارة مالية تؤثر في الأشخاص أنفسهم مثل وفاة رب الأسرة التي تؤدي إلى انقطاع الدخل عن أفراد الأسرة |
|
خطر المضاربة |
يلجأ الفرد إلى الاستثمار في مجالات عدة بهدف الحصول على الربح وتحقيق منافع مالية ولكن النتائج قد تأتي أحيانًا مخالفة لتوقعاته وهنا يحدث الخطر فمثلاً إذا اشترى شخص (100) سهم من البورصة فإنه سيربح في حال زاد سعر الأسهم أو يخسر إن انخفض السعر |
|
خطر الممتلكات |
خطر يؤثر في ممتلكات الشخص ويؤدي إلى هلاكها أو تلفها مثل تعرض منزله لخطر الحريق |
|
خطر المسؤولية المدنية المهنية |
خطر يتسبب في تحققه شخص معين ويؤدي إلى إصابة آخر بضرر مادي في شخصه أو ممتلكاته أو الاثنين معًا ويطلق على هذا النوع أحيانًا اسم خطر الثروات لأن الخسائر المترتبة على حدوثه لا تصيب الفرد مباشرة وإنما تصيب ثروته بوجه عام مثال تعرض سمير لكسر في يده نتيجة اصطدامه بسيارة أحمد الذي كان يقودها مسرعًا وهنا يترتب على أحمد دفع جميع المصروفات اللازمة لعلاج سمير |
|
الخطر البحت |
خطر ينجم عن تحققه خسارة مادية ولا يترتب على عدم تحققه أي خسارة مادية أو ربح لذا يحاول الفرد تجنبه ما أمكن وهو قد يلحق الضرر بعدد محدود من الأفراد أو بالمجتمع كله مثل حوادث السيارات التي تلحق الضرر بعدد من الأفراد والخطر الذي ينتج من الزلازل والذي قد يلحق الضرر بالمجتمع كافة |
|
الخطر الخاص |
خطر يؤثر فقط في الفرد وينجم عنه خسائر مادية يمكن تقديرها كميًا مثل تعرض محله للسرقة |
أنواع الخطر
| للخطر مناح مادية وإنسانية متعددة، وقد تؤثر في الشخص نفسه أو في ممتلكاته ، والشكل 1-1 يبين أنواع الخطر التي يتعرض لها الفرد في حياته اليومية |  |
أنواع الخطر
| خطر المضاربة | الخطر البحت |
ينقسم الخطر الخاص إلى ثلاثة أقسام:
